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L’assurance-crédit et l’affacturage sont deux produits dont nous entendons beaucoup parler dans cette période de reprise des défaillances d’entreprises et de besoin de trésorerie des entreprises, que ce soit pour financer l’achat de matières premières ou faire face à des échéances comme les remboursements de PGE.
Afin de bien comprendre ce dont il est question, nous vous disons tout sur ces solutions, leur proximité et leurs différences, et surtout les avantages et de chacune d’elle.
L’assurance-crédit entreprise est une solution de protection des impayés et défaillances de clients, qui intègre l’information commerciale sur la solvabilité de ses partenaires (qu’ils soient déjà clients ou prospects), le recouvrement de la créance, et l’indemnisation des impayés
L’affacturage lui est principalement un produit de financement, par la cession des factures clients à un organisme spécialisé. La société d’affacturage prend en charge les factures et met à disposition de l’entreprise la trésorerie correspondante à J+1. Elle se charge ensuite du bon paiement des factures à leurs échéances.
L’assurance-crédit et l’affacturage ne répondent pas aux mêmes besoins de l’entreprise.
Pour le premier, il s’agit de prévenir le risque d’impayés et de le corriger s’il arrive, en prenant en charge le recouvrement, et en indemnisant l’impayé. L’assurance-crédit intervient donc en amont de la vente, pour aider le fournisseur à connaitre ses clients, et ensuite uniquement s’il y a un impayé. C’est un moyen de protection de l’entreprise, pour l’aider à se développer en sécurité, elle ne prend en charge que le risque client.
L’affacturage lui est une solution de financement, pour la trésorerie court terme. L’affacturage s’adresse aux entreprises qui ont des besoins de trésorerie, et qui veulent diversifier leurs partenaires financiers : soit parce qu’elles veulent garder leurs capacités bancaires pour d’autres projets, comme des prêts pour investir, soit parce qu’elles ne veulent pas dépendre des « autorisations de crédit » délivrées par la banque, qui peuvent changer d’une année sur l’autre.
Il y a une vraie complémentarité entre ces 2 services, puisque la société d’affacturage qui finance, n’a pas pour rôle d’assurer le bon paiement du client à l’échéance de la facture. En effet, l’affacturage finance la facture au fournisseur de suite, puis elle est payée par le client. Par conséquent, pour éviter le risque d’impayé, l’organisme d’affacturage intègre une assurance-crédit dans les services de ses contrats. C’est toujours le cas, mais cela peut prendre 2 formes :
Ces 2 solutions sont par conséquent plus complémentaires que concurrentes : si votre souhait est d’augmenter votre trésorerie, il faut aller vers l’affacturage. Si vous avez besoin de protéger des impayés, par exemple parce que vous êtes dans un secteur d’activité où les impayés sont fréquents (bâtiment, négoce, …) ou bien si vos marges sont faibles et qu’un impayé peut être fatal (négoce) ou encore si vous vous développez et que vous avez régulièrement de nouveaux clients, il faut vous dirigez vers l’assurance-crédit entreprise.
L’assurance-crédit entreprise permet d’avoir des informations et de suivre la solvabilité de ses clients sans qu’il ne soit au courant. En effet, tant que vous n’avez pas d’impayé l’assureur-crédit n’intervient pas auprès de votre client, il n’est pas au courant que vous avez une assurance-crédit. Vous pouvez par conséquent très discrètement avoir des informations sur lui, et définir votre politique commerciale et de crédit clients en fonction : délai de paiement ou paiement comptant par exemple. Vous intégrez la prévention dans votre stratégie commerciale.
D’autre part, jusqu’à un certain délai de retard de paiement (en général 3 mois après l’échéance de la facture) c’est vous qui avez la main sur la relance auprès du client. Vous adoptez alors la stratégie et les méthodes que vous souhaitez.
Enfin l’assurance-crédit aujourd’hui a vu ses couts baisser, du fait de la concurrence et du bon travail de prévention des assureurs. Ils sont devenus très abordables, y compris pour des petites entreprises, ce qui n’était pas le cas il y a encore quelques années.
Le principal avantage est de pouvoir mobiliser tout un actif de l’entreprise qui dort, les factures clients. C’est bien un actif, et le mobiliser permet d’avoir de suite de la trésorerie, pour financer ce dont vous avez besoin : un BFR important dû à la croissance d’activité. Des achats ou investissements particuliers. Des achats de stock plus importants pour avoir de meilleurs prix, et se mettre à l’abri de rupture d’appro chez un fournisseur. Faire face à des échéances de remboursement d’une dette par exemple. Etc…
Cette mise à disposition de trésorerie vous offre une sérénité, plus forte qu’un découvert bancaire ou une ligne court-terme : en effet, vous n’êtes pas soumis au renouvellement chaque année de cette ligne, qui peut vous êtes refusée si le bilan se dégrade, ou bien si les critères internes de la banque changent. Dans le cas de l’affacturage, plus vous cédez de factures plus vous avez de trésorerie. Il n’y a pas de limite liée à votre entreprise, cela dépend uniquement du volume cédé. Et quand un contrat d’affacturage est mis en place, il n’y a pas de remise en cause par l’organisme d’affacturage ni de négociation annuelle.
L’affacturage vous offre aussi plus que le financement, mais toute la gestion du poste clients : la garantie des impayées est prévue, comme la relance des clients, l’encaissement et le lettrage des règlements. C’est donc tout un service global qui est prévu en affacturage, pour vous permettre de vous concentrer sur l’essentiel : le management et le développement de votre entreprise.
Nous avons déjà cherché à vous éclairer en fonction de vos besoins déjà, et de vos projets. L’assurance-crédit et l’affacturage ne répondant pas exactement aux mêmes besoins. Mais parfois le choix n’est pas si évident, surtout qu’il existe de nombreuses formes de contrats d’assurance-crédit, comme de contrats d’affacturage. Quel est le bon ? Quel est celui qui est le plus adapté à mes besoins et à mon entreprise ?
Nous vous conseillons d’être accompagnés par des spécialistes de ses solutions pour vous aider à bien cerner ce qu’il vous faut, et pour ne pas commettre d’erreur dans la négociation et dans l’analyse des offres. bPayd est un des principaux acteurs de ces 2 domaines, spécialisé uniquement en assurance-crédit et affacturage. Nous avons développé une expérience dans l’accompagnement des entreprises, de la PME aux Groupes international. Nous innovons aussi avec la création de bPayd.fr qui vous permet d’obtenir un comparatif d’offres en ligne, et vous donner un premier aperçu des couts et fonctionnement.
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