Une vraie couverture des factures clients, c’est savoir ce qui est garanti avant de livrer. bPayd compare ce que les assureurs vous garantissent vraiment, selon votre secteur, votre taille et vos risques réels, pas juste des coûts.
Notre réseau d'assureurs-crédit
Le mécanisme de l'assurance-crédit s'articule en quatre étapes, de la vérification du client à l'indemnisation.
« On pensait être bien couverts avec notre contrat historique. bPayd nous a montré que 40 % de nos encours n'étaient pas garantis. Ce n'est pas une question de prix — c'est une question de lucidité sur ce que l'on paie vraiment. »
Une assurance-crédit n'est utile que le jour où un client ne paie pas. Ce jour-là, la seule question qui compte est : qu'est-ce qui est réellement couvert ?
Sous-traitant BTP payé à 90 jours avec situation de travaux, négociant textile avec des clients fragiles, entreprise d'intérim en décalage structurel — la bonne assurance-crédit n'est pas la même. Globale, sélective, ponctuelle ou export : la réponse dépend de vos contraintes métier, pas d'un catalogue. Ce qui est standard n'est pas toujours adapté.
Être assuré n'est pas forcément être couvert. Quels clients sont garantis, pour quels montants ? Que se passe-t-il quand l'assureur refuse de couvrir un client ? Le taux de couverture réel (garanties accordées vs garanties demandées) est parfois inférieur à ce qu'on imagine. Les non dénommés, la franchise, la limite de décaissement, les exclusions — toutes les assurances-crédit en ont, peu les expliquent. bPayd les traduit pour vous.
Le taux de prime affiché n'est parfois qu'une partie du coût. Frais d'enquête, frais de surveillance, participation aux frais contentieux, minimum de prime — le coût réel peut dépasser le coût annoncé de 20 à 40 %. Un mauvais montage coûte plus cher qu'un mauvais taux. L'assurance-crédit qui vous protège aujourd'hui peut vous coûter plus que nécessaire demain.
« Le vrai sujet n'est pas le taux, c'est ce qu'il reste couvert à la fin. L'assurance-crédit n'est pas une commodité, c'est une décision structurante. Ce que l'assureur accepte aujourd'hui peut changer demain : comprendre le coût réel, c'est reprendre la main sur son contrat. »
Votre DAF provisionne les créances douteuses. Votre service crédit achète du renseignement commercial. Un courtier vous recommande une assurance-crédit. Comment choisir ?
L'assurance-crédit est la seule solution qui combine information garantie, recouvrement professionnel et indemnisation des impayés. Mais ce n'est pas obligatoirement la plus adaptée à votre entreprise. Le bon arbitrage dépend de votre capacité à absorber un impayé, de la concentration de votre risque clients, et de votre besoin de trésorerie.
L'assurance-crédit et l'affacturage sont complémentaires. L'une protège, l'autre finance. bPayd accompagne aussi les entreprises sur l'affacturage.
| Critère | Assurance-crédit | Rens. commercial | Provision au bilan | Affacturage |
|---|---|---|---|---|
| Information clients | Garantie (engagement €) |
Score / avis (indicatif) |
✗ | ✓ (via assurance-crédit) |
| Recouvrement | ✓ Intégré, sans frais | ✗ | ✗ | ✓ Intégré |
| Indemnisation | ✓ Jusqu'à 90 % | ✗ Aucune | Comptable uniquement | ✓ (via assurance-crédit) |
| Financement | ✗ | ✗ | ✗ | ✓ Sous 24 h |
| Engagement | Annuel / pluriannuel | Abonnement | Interne | Contractuel |
| Coût indicatif | 0,1–0,4 % CA (+ frais) |
500–5 000 €/an | Gratuit (interne) | 0,5–2,5 % (+ fin.) |
Trois facteurs sont importants pour vérifier si l'assurance-crédit est structurante pour votre entreprise : le taux de défaillances dans votre secteur d'activité, le délai moyen de paiement de vos clients, et la concentration de votre risque.
Déjà assurés, nous avons obtenu une amélioration de nos garanties et un meilleur prix grâce à la réactivité et au professionnalisme du conseiller bPayd.
Nous sommes très satisfaits du service personnalisé dont nous avons pu bénéficier pour notre activité nationale et internationale. Avec bPayd nous avons trouvé un partenaire disponible à notre écoute.
bPayd nous a aidé dans le choix de l'assurance-crédit et du factor. L'expert bPayd s'est chargé de tout, de la négociation des conditions jusqu'à la mise en œuvre des contrats. C'est un gain de temps inestimable !
Avant de fonder bPayd en 2021, il a consacré 15 ans chez un important courtier spécialisé à structurer des programmes d'assurance-crédit et d'affacturage pour des groupes français et internationaux. Formé à l'audit chez EY, passé par 5 ans de consulting en management, puis par la direction commerciale chez Groupama Assurance-crédit, il a acquis une vision à 360° du risque clients.
« En 25 ans de credit management, j'ai vu trop de dirigeants signer des contrats sans comprendre ce qu'ils payaient vraiment. bPayd existe pour ça : remettre le dirigeant au centre de la décision, avec les mêmes informations que celles dont disposent les courtiers. »→ Profil LinkedIn
L'assurance-crédit protège votre poste clients contre les impayés (renseignement + recouvrement + indemnisation). L'affacturage finance vos factures en les cédant à un factor sous 24 h. L'une sécurise, l'autre finance — les deux sont complémentaires. L'affacturage intègre souvent une assurance-crédit dans le contrat. bPayd accompagne les entreprises sur les deux sujets pour trouver le montage le plus adapté à leur situation.
Les trois assureurs-crédit couvrent plus de 90 % du marché français mais diffèrent par leur politique d'acceptation du risque (quels secteurs, quels profils de débiteurs), leur taux de couverture réel (garanties accordées vs demandées) et leurs frais annexes (enquête, surveillance, contentieux). La bonne question n'est pas « quel assureur est le meilleur ? » mais « lequel couvre le mieux MES clients ? ». Un comparateur indépendant comme bPayd vous permet d'obtenir des offres comparées des trois assureurs en 48 h, avec une analyse des garanties accordées sur vos principaux débiteurs.
Oui. Les offres forfaitaires et digitalisées ont démocratisé l'accès à l'assurance-crédit sans engagement de volume. Pour une TPE, un seul impayé significatif peut mettre en péril la trésorerie — c'est précisément là que la protection a le plus de valeur. Ce n'est pas parce que c'est courant de ne pas s'assurer que c'est sans risque.
La provision est un outil comptable interne : elle anticipe la perte dans les comptes mais ne la compense pas. Elle ne génère ni information, ni recouvrement, ni indemnisation. L'assurance-crédit indemnise réellement les impayés et intègre un service de recouvrement professionnel. Pour les entreprises à taux de marge bas (négoce, BTP, distribution), l'assurance-crédit est souvent plus efficace qu'une provision — et parfois moins coûteuse qu'un seul impayé non recouvré.
Le tarif de l'assurance-crédit (ou prix de l'assurance-crédit) dépend de votre profil. Pour les TPE/PME (CA < 4 M€), le coût est un forfait annuel tout compris à partir de 2 300 €. Au-delà, c'est un taux de prime sur-mesure entre 0,1 et 0,4 % du CA HT. Mais le taux de prime n'est qu'une partie du coût de l'assurance-crédit : les frais d'enquête, de surveillance et de contentieux peuvent ajouter 20 à 40 %. Demandez systématiquement le coût total annuel — c'est la seule façon de comparer.
Au-delà du taux de prime, trois postes de frais sont souvent sous-estimés : les frais d'enquête (chaque demande de garantie sur un nouveau client), les frais de surveillance (suivi annuel des agréments existants) et la participation aux frais contentieux (en cas de recouvrement judiciaire). Ensemble, ils peuvent représenter 20 à 40 % du coût total du contrat. C'est ce que bPayd intègre systématiquement dans ses comparaisons.
Tout ce qui est récupéré lors du recouvrement vous est immédiatement et intégralement reversé. Si une partie n'est pas récupérée, l'assureur calcule l'indemnité — en général 90 % des factures impayées — et vous règle sous 1 à 2 mois. Important : seules les créances préalablement garanties sont indemnisées. La fraude et le litige commercial ne sont pas couverts.
Oui, c'est le single risk (ou assurance-crédit ponctuelle). Vous couvrez un seul débiteur, un seul contrat ou une seule opération, sans engagement de portefeuille. Le coût unitaire est plus élevé, mais c'est la bonne réponse si votre risque est concentré sur un client stratégique. Choisir en connaissance de cause, c'est aussi choisir de ne couvrir que ce qui compte.
C'est un signal — pas une impasse. L'assureur considère le risque trop élevé sur ce débiteur. Vous pouvez demander une garantie partielle, renforcer vos conditions de paiement (acompte, paiement comptant), ou surveiller ce client avec du renseignement commercial complémentaire. Un refus de garantie est en soi une information précieuse : il vous permet d'ajuster votre décision avant de livrer, pas après. bPayd vous accompagne dans l'analyse de ces refus.
La plupart des contrats d'assurance-crédit sont d'une durée de 1 à 2 ans, renouvelables par tacite reconduction. Pour résilier, vous devez respecter un délai de préavis (généralement 2 à 3 mois avant la date d'échéance) par lettre recommandée. Vous pouvez aussi procéder à une résiliation à titre conservatoire : cela ouvre une fenêtre de négociation sans vous engager à partir. C'est d'ailleurs la méthode que bPayd recommande pour benchmarker votre contrat dans les meilleures conditions. Anticipez : commencez l'analyse 4 à 6 mois avant l'échéance pour garder le contrôle du calendrier.
