BPAYD | ASSURANCE-CRÉDIT & AFFACTURAGE PAR SECTEUR
70 000 entreprises françaises font faillite chaque année. Un record. Pas faute de clients. Faute de cash.
BTP, intérim, transport, industrie, négoce : chaque secteur a ses délais, ses marges et ses encours à risque. bPayd compare les offres d'assurance-crédit et d'affacturage qui répondent à votre problème de trésorerie, pas à une moyenne de marché.
Un problème de trésorerie, cinq réalités de terrain
Votre métier détermine votre risque d'impayé et votre besoin de financement. Sélectionnez votre secteur pour découvrir les solutions qui s'y appliquent.
« Payé à 66 jours, mais mes ouvriers c'est maintenant. » Le BTP concentre 25 % des faillites françaises, souvent pour un impayé, pas un manque de chantiers.
Trésorerie BTP : les solutions« Je paie mes intérimaires vendredi, mon client dans 45 jours. » Chaque semaine, vous avancez les salaires sans garantie d'encaissement.
Financer les salaires intérim« Mon gazole est comptant, mes clients à 45 jours. » Avec des marges sous 3 %, un seul impayé peut faire basculer l'année.
Réduire les délais de paiement transport« Un seul client représente 30 % de mon CA. S'il tombe, je tombe. » La concentration des encours est le premier risque des PMI.
Couvrir les impayés industrie« Je paie mes fournisseurs à 30 jours, mes clients à 60. » Le décalage structurel du négoce impose un financement permanent du BFR.
Financer le BFR négocebPayd accompagne tous les secteurs B2B : agroalimentaire, services, énergie, santé.
Parler à un expertUn carnet de commandes plein ne protège pas d'un dépôt de bilan. En France, un quart des faillites est déclenché par un impayé client, pas par un manque d'activité. Le vrai risque, ce n'est pas de vendre : c'est d'encaisser.
La gestion de trésorerie d'une entreprise dépend directement de son secteur. Ce décalage entre le travail livré et l'argent encaissé porte un nom : le BFR. Et il ne se gère pas de la même façon selon que vous coulez du béton, déléguez des intérimaires ou chargez des palettes. Les assureurs-crédit et les factors n'appliquent pas les mêmes grilles d'acceptation, les mêmes taux, les mêmes exclusions d'un secteur à l'autre.
C'est pour ça que bPayd compare les offres sur vos débiteurs réels et vos contraintes métier, pas sur des plaquettes commerciales. Un contrat d'assurance-crédit qui fonctionne pour un négociant ne convient pas à un sous-traitant du BTP ou à une agence d'intérim.
Comprendre les enjeux
Deux entreprises de même taille, même chiffre d'affaires, même nombre de clients, mais dans deux secteurs différents, n'ont pas le même profil de risque. Les assureurs et les factors le savent. Vos conditions tarifaires, vos plafonds de garantie et vos taux de financement en dépendent directement. 75 % des entreprises ont constaté une hausse des retards de paiement (enquête AFDCC), et 59 % des credit managers anticipent une nouvelle hausse des défaillances. Le recours à l'affacturage a bondi de 18 % ces deux dernières années.
Dans la construction, le BFR est structurellement élevé : achat de matériaux, avance de main-d'œuvre, situations de travaux validées à 30-60-90 jours. La trésorerie BTP se détériore mécaniquement entre le démarrage du chantier et l'encaissement. Le BTP concentre un quart des défaillances françaises. Le secteur subit sa troisième année consécutive de contraction (−4 % en volume, FFB). L'affacturage BTP permet de financer les situations de travaux dès leur validation, tandis que l'assurance-crédit couvre le risque de défaillance du donneur d'ordre.
Une agence d'intérim paie ses salariés chaque semaine ou chaque mois, mais n'encaisse la facture client qu'à 45-60 jours. Ce décalage crée un besoin permanent de financement des salaires intérim. 55 % des TPE jugent l'impact des retards de paiement « critique » sur leur trésorerie (Coface). L'affacturage est le levier naturel : chaque facture émise peut être cédée au factor sous 24 à 48 heures. L'assurance-crédit, elle, protège contre la défaillance d'une entreprise utilisatrice, un risque accru quand 42 % des entreprises attribuent les retards aux difficultés financières de leurs clients.
Avec des marges nettes inférieures à 3 %, le transport routier est le secteur où un impayé fait le plus de dégâts proportionnellement au chiffre d'affaires. Le délai de paiement transport moyen reste autour de 45 jours, alors que le carburant, les péages et les salaires sont décaissés immédiatement. La pénurie structurelle de conducteurs force les entreprises à augmenter les salaires, pendant que les réglementations environnementales renchérissent les poids lourds (Coface). Résultat : les défaillances dans le transport et la logistique progressent de plus de 10 % par an (Altares). Le factoring permet de mobiliser les créances dès l'émission de la lettre de voiture.
En industrie, le risque principal est la concentration des encours : un client qui représente 20 à 40 % du CA peut, en faisant défaut, entraîner toute la chaîne. Une étude EY-Parthenon alerte sur la diffusion du risque aux entreprises de plus grande taille : les défaillances de PME ont bondi de 50 % sur 10 ans, celles des ETI de 94 %. L'assurance-crédit permet de plafonner ce risque. En négoce, le problème est différent : le BFR négoce est structurellement négatif puisque les fournisseurs sont payés avant les clients. 45 % des entreprises ont vu leur DSO augmenter (AFDCC). L'affacturage reconstitue la trésorerie en permanence, en proportion du volume facturé.
Pourquoi passer par un courtier spécialisé ?
15 ans AU Group
Ex-EY Audit
Partenaire Coface
Atradius, Allianz Trade
Lyon
L'expert derrière bPayd
Avant de fonder bPayd en 2021, il a consacré 15 ans chez un important courtier spécialisé à structurer des programmes d'assurance-crédit et d'affacturage pour des groupes français et internationaux. Formé à l'audit chez EY, passé par 5 ans de consulting en management, puis par la direction commerciale chez Groupama Assurance-crédit, il a acquis une vision à 360° du risque clients.
« Chaque secteur a ses pièges. Un contrat d'assurance-crédit qui fonctionne pour un négociant ne convient pas à un sous-traitant du BTP ou à une agence d'intérim. Mon rôle, c'est de traduire vos contraintes métier en clauses contractuelles, et de vous faire gagner du temps et de l'argent. »
Ils ont sécurisé leur trésorerie
« Déjà assurés, nous avons obtenu une amélioration de nos garanties et un meilleur prix grâce à la réactivité et au professionnalisme du conseiller bPayd. »
Ivan Dezayes
Président, Groupe FDL
« bPayd nous a aidé dans le choix de l'assurance-crédit et du factor. L'expert bPayd s'est chargé de tout, de la négociation des conditions jusqu'à la mise en œuvre des contrats. »
Raoul Houssou
Fondateur, Maxi Export
« On pensait que ce serait compliqué à mettre en place. En réalité, les premières factures étaient financées en 10 jours après la signature. »
M. Castellan
Dirigeant, Transport routier, 28 salariés
