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Gérer efficacement sa trésorerie est l’un des enjeux stratégiques auxquels doivent répondre les dirigeants de TPE-PME. L’entreprise doit toujours avoir les liquidités nécessaires pour faire face à ses obligations commerciales tout en continuant à se développer. Bien souvent, des décalages de trésorerie sont observés, dus le plus souvent à des retards de paiements. C’est précisément à ce moment-là que les modes de financement court terme entrent en jeu. Focus sur les différentes possibilités existantes, en précisant pour chacune leurs spécificités !
Le financement dit « à court terme » existe pour assurer la vie quotidienne des entreprises, leur activité courante. On pense notamment au paiement des salaires, des loyers, aux créances auprès des fournisseurs… Ce type de financement n’est utilisé que dans le cadre de règlements n’excédant pas 180 jours d’échéances.
Les solutions de financement à court terme doivent être mises en œuvre pour s’acquitter du Besoin en Fond de Roulement de l’entreprise (BFR). Le BFR est l’un des indicateurs-clés de la gestion comptable des PME. Son résultat indique la différence entre les futures rentrées d’argent (créances clients, vente des stocks) et les dépenses imminentes (paiement des fournisseurs, salaires). Si cet indicateur présente un solde négatif, opter pour une solution de financement à court terme devient une obligation.
Plusieurs possibilités s’offrent aux dirigeants lorsqu’un un apport rapide de liquidités est nécessaire.
Crédit court terme accordé par un établissement bancaire, cette solution autorise le dépassement de ses plafonds habituels sur une période définie contractuellement. On le connait également sous le nom de découvert de caisse. Il est rapide à mettre en œuvre et ne génère pas de surcoût important. En revanche, il reste difficile à obtenir pour les entreprises jeunes ou celles aux comptes peu florissants.
Exemple : Il peut être utilisé lorsqu’un restaurant doit anticiper un pic saisonnier et enregistrer des frais en augmentation sur quelques semaines. Le crédit sera amorti par les bénéfices futurs.
Il s’agit d’une forme de crédit qui n’est pas destinée à des investissements lourds ou structurels, mais à des besoins immédiats. On reste donc sur des projections inférieures à deux ans. Les taux d’intérêt pratiqués sont généralement peu favorables, plus élevés que pour un crédit à long terme. Ce financement s’apparente d’une certaine manière à un « crédit à la consommation pour entreprises ». Si son obtention est rapide, son coût et la dépendance qu’il crée ne rendent pas optimale cette méthode.
Exemple : pour une entreprise du BTP, le crédit à court terme peut permettre l’achat d’engins supplémentaires afin d’absorber un surcroit d’activité rentabilisé dans quelques mois.
L’escompte est un procédé où une entreprise cède un ou plusieurs effets de commerce à un établissement bancaire, comme une lettre de change ou une traite. En échange, l’entreprise obtient un financement rapide par la banque, équivalent au montant de l’effet de commerce délesté d’une commission ou d’un pourcentage. Outre l’obligation de validation par le « client débiteur », les délais d’obtention constituent un inconvénient considérable.
Le cœur de métier bPayd avec l’assurance-crédit ! En faisant ce choix, la TPE ou PME vend tout ou partie de ces factures à un affactureur (ou factor), s’assurant des rentrées certaines sans peur des impayés clients. Relance, recouvrement, contentieux… Le factor choisi prend à sa charge le paiement des montants à recouvrer en échange d’une commission dite « d’affacturage ». La délégation est totale pour l’entreprise qui cède ses créances en échange des frais contractualisés.
Exemple :
Une PME enregistre un accroissement soudain de son carnet de commandes. Pour procéder à des recrutements ponctuels et donc une augmentation de la masse salariale, elle peut gonfler sa trésorerie en vendant certaines de ses factures.
La mobilisation de créances professionnelles (cession dailly), facilité de caisse, crédit de campagne… d’autres solutions existent. Pour trouver celle qui vous convient, n’hésitez pas à contacter bPayd, pour profitez de notre expertise dans le domaine !
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